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互聯網金融行業開搶消費金融牌照

發布時間:2015-11-28 作者:admin 已閱讀:


文章摘要:國務院日前發布了《關於積極發揮新消費引領作用加快培育形成新供給新動力的指導意見》,提出堅持消費引領,以消費升級帶動產業升級,大力發展服務業。

  國務院日前發布了《關於積極發揮新消費引領作用加快培育形成新供給新動力的指導意見》,提出堅持消費引領,以消費升級帶動產業升級,大力發展服務業。指導意見中要求“支持互聯網金融創新發展,強化普惠金融服務,打造集消費、理財、融資、投資等業務於一體的金融服務平台”,同時要求“支持發展消費信貸,鼓勵符合條件的市場主體成立消費金融公司,將消費金融公司試點範圍推廣至全國。”

  無論強化普惠金融服務,還是支持發展消費信貸,國務院的該指導意見都是有利於互聯網金融行業發展的政策利好。傳統金融機構由於體製、理念以及業務重點的不同,主要還是著重服務高淨資產客戶,也就是那20%的VIP客戶,對於80%的普通客戶,傳統金融機構沒人、也沒興趣去專門服務,這也是造成普通人融資難和理財產品缺乏現象同時並存。由於這部分人是社會的大多數,因此發展普惠金融服務非常有利於社會貧富差距的縮小以及平均福利的提升。

  在意見中,國務院首次提出“打造集消費、理財、融資、投資等業務於一體的金融服務平台”。政府希望借互聯網金融行業的蓬勃發展,不僅把普通大眾的投資和融資難題解決了,更要將投融資行為與當下政府最提倡的消費環節打通,促進消費的升級。

  另外,意見著重指出“鼓勵成立消費金融公司”和“將消費金融公司試點範圍推廣至全國”。所謂的消費金融公司是指經中國銀行業監督管理委員會批準,在中華人民共和國境內設立的,不吸收公眾存款,以小額、分散為原則,為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。消費金融公司這幾年備受政策關注。2009年,我國宣布啟動消費金融試點。2010年,中國首批4家消費金融公司獲批成立,分別是北銀消費金融公司、中銀消費金融公司、錦程消費金融公司,以及捷信消費金融公司。經過試點摸索,消費金融公司的經營狀況自2013年企穩。於是,2013年9月份銀監會發布擴大消費金融公司試點城市範圍名單,包括重慶、武漢、西安、杭州、合肥在內的10餘家城市獲得試點資格,卻仍舊堅持“一地一家”原則。2013年11月22日,銀監會發布修訂完善的《消費金融公司試點管理辦法》,放開營業地域限製。

  對於傳統銀行來說,參與消費金融除了拓寬增收渠道外,突破區域限製意義更為重要。而對於非銀行的互聯網金融公司來講,正是憑借政府對消費金融公司政策的不斷放鬆,借機拿到全國性的金融牌照。這也正是之前,互聯網金融行業經曆了無任何牌照----爭拿擔保牌照、小貸牌照和典當牌照----爭搶第三方支付牌照----爭搶消費金融公司牌照四個階段的原因。

  消費金融公司對於互聯網金融公司意義重大,一是它是跨地域的金融牌照,可以極大的方便互聯網金融公司跨地域發展信貸業務,並且有牌照護法,再也不用擔心被突查和被嚴打;二是它可以通過向境內金融機構借款或者同業市場拆借補充資金,使得資金成本大幅降低。再加上消費金融公司所切入的無抵押、無擔保、小額、分散以及主要針對消費貸款的業務特點與互聯網金融大力發展的業務領域相吻合,所以今年以來,互聯網金融都爭先恐後爭奪消費金融公司的牌照。預計後麵會有一批有實力的互聯網金融公司出現在消費金融公司的發起股東行列。

  當然,消費金融公司雖然目前賬麵經營情況不錯,但實際上業務的逾期和壞賬比例不低。據了解,向第一批消費金融公司發放貸款都是通過代理機構來進行。代理機構又建立全國的代理和加盟渠道,各個環節層層加價,最後到借款人手中的資金成本一般在年化20%以上,甚至40%以上,給借款人變相的造成了巨大融資成本負擔。同時,第一批消費金融公司發放的貸款都需要代理機構來承擔風險,也即兜底,而代理機構又會通過要求下一級代理或者借款人抵押房子、車等反擔保措施來轉嫁風險。這樣,消費金融公司所倡導的小額、無抵押信用貸款又變成重資產模式的押房押車貸款業務,而這也滋生不少違規操作。因此,第一批消費金融公司沉澱的壞賬金額不小,隻是通過一輪輪的外部融資,壞賬比重降的比較低。隨著消費金融公司設立限製的政策放開,預計該領域的競爭也將加劇,也將不再是藍海,也會很快陷入爭搶資產的局麵。

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